Коэффициент бонус-малус (КБМ) – что это, как рассчитать и как проверить?

Коэффициент бонус-малус (КБМ) – что это, как рассчитать и как проверить?

Система страхования автогражданской ответственности регулярно развивается, перенимая полезный опыт зарубежных компаний. В Российской Федерации система Bonus-Malus была введена в использование вместе с законом об обязательном страховании автогражданской ответственности ОСАГО, в 2003 году.

Однако ввиду неразвитой системы электронного учета ДТП, а также отсутствия электронных баз данных автовладельцев, использовать весь функционал системы стало возможно только с 2013 года.

Введение системы в эксплуатацию значительно модернизировало рынок автогражданского страхования в Российской Федерации благодаря тому, что:

  • Система позволила снижать стоимость страховки для «добросовестных» водителей, не имеющих в своем «страховом списке» данных об авариях.
  • Также благодаря Bonus-Malus появилась возможность повысить значимость приобретения легального полиса ОСАГО, так как отсутствие данных о страховании ответственности, даже несмотря на большой стаж вождения, приравнивается к отсутствию практики вождения.

В таком случае автовладелец получает 1 класс, в котором КБМ на приобретение полиса равен 1,55. Данная цифра значительно меньше, чем в классе М, но при наличии положительной страховой истории, снижение КБМ позволило бы значительно уменьшить стоимость полиса ОСАГО.

[adinserter name=”Block 6″]

Что такое КБМ?

Изначально система Bonus-Malus использовалась за границей для страхования имущества, и только в середине 20-го века стала эффективно применяться в зарубежных странах для расчета стоимости договора страхования.

Коэффициент бонус малус (КБМ) – это расчетный коэффициент данной страховой системы, используемой за границей аж с начала 20-го века. Его основное предназначение – категорирование водителей в зависимости от риска наступления страхового события и, соответственно, расчет на основании указанных данных стоимости страховки.

Категорирование частников происходит на основании количества возникших страховых случаев. Таким образом, с помощью системы, определяется опытность участника дорожного движения.

Существует несколько разновидностей КБМ:

  1. КБМ собственника;
  2. КБМ водителей, допущенных к эксплуатации.

[box type=”download”] Расчет КБМ происходит с помощью таблицы, в ней отражается допустимое количество аварийных случаев и правила присвоения новой категории КМБ водителю. При этом, если в страховой документ планируется внести несколько водителей, то КБМ рассчитывается по принципу понижения.[/box]

Коэффициент бонус-малус таблица

Предусмотрено 15 категорий – классов, по которым рассчитывается КБМ и на его основании, стоимость документа страхования. Чем выше категория – тем больше случаев нарушения ПДД позволено допустить автовладельцу.

[box type=”download”] Несмотря на это, система расчета категории при наличии ДТП достаточно жесткая и при факте хотя бы 1-го случая нарушения ПДД, с необходимостью страховых выплат на покрытие ущерба, снижает категорию лица, управляющего транспортным средством, на несколько позиций.[/box]

Однако стоит отметить, что снижение категории происходит если лицо, управляющее транспортным средством, было виновно в случившемся.

Таблица расчета КБМ:

Категория на начало годового срока страхования КМБ Категория по окончании годового срока страхования 0 страховых выплат 1 страховая выплата 2 страховые выплаты 3 страховые выплаты 4 и более страховых выплат М 2,45 0 М М М М 0 2,3 1 М М М М 1 1,55 2 М М М М 2 1,4 3 1 М М М 3 1 4 1 М М М 4 0,95 5 2 1 М М 5 0,9 6 3 1 М М 6 0,85 7 4 2 М М 7 0,8 8 4 2 М М 8 0,75 9 5 2 М М 9 0,7 10 5 2 1 М 10 0,65 11 6 3 1 М 11 0,6 12 6 3 1 М 12 0,55 13 6 3 1 М 13 0,5 13 7 3 1 М

Как проверить коэффициент бонус-малус онлайн?

[box type=”download”] Проверка КБМ происходит с помощью единой базы данных по ОСАГО, называемой база «АИС РСА». Ресурс начал работать в 2013 году, сегодняшний он является максимально адаптированным для населения и простым в использовании.[/box]

Чтобы проверить КБМ, необходимо:

  1. Ввести в поисковой системе база «АИС РСА»;
  2. Подготовить данные удостоверения автомобилиста;
  3. Ввести в поле данные о водителе.

Система выдаст имеющуюся информацию о наличии случаев нарушения ПДД. Одновременно можно проверять до 4-х автовладельцев.

Данные в базу ОСАГО имеют право вносить только страховые компании. РСА не имеет полномочий корректировать имеющуюся информацию.

Где получить справку о безаварийной езде?

Документ, отражающий наличие или отсутствие страховых выплат по ДТП, в которых автовладелец является участником возможно получить в компании, с которой был заключен документ страхования.

Правила получения справки о наличии/отсутствии случаев нарушения ПДД:

  1. Справка выдается только после окончания действия документа страхования ОСАГО.
  2. Срок рассмотрения заявления на получение справки – 5 дней.

Также возможно получить документ в 1-й день после просрочки действия страховки. В таком случае необходимо подать заявление за 5 дней до дня окончания ее действия.

Однако данные, содержащиеся в ЕБ ОСАГО, являются приоритетными, при расчете стоимости документа страхования, даже в случае наличия справки, подтверждающей безаварийную эксплуатацию машины.

В каких случаях КБМ не применяется?

Существуют всего 2 случая, когда КБМ не применяется для расчета стоимости документа страхования:

  1. Когда автомобиль следует к месту регистрации или прохождения техосмотра так называемые транзитные страховки.
  2. Когда автомобиль зарегистрирован в иностранном государстве.

Как восстановить утраченный КБМ?

КБМ сохраняется за автовладельцем в течение 1-го года, после окончания срока действия документа страхования.

По истечении года КБМ обнуляется:

  1. Если ваш КБМ был больше 1, он обнуляется до 1.
  2. Если ваш КБМ был меньше единицы, он восстанавливается до 1.

Данная система позволяет водителям, имеющим плохой опыт вождения с большим количеством аварийных случаев по их вине, восстановить свой КБМ в течение года.

Данные в базу ОСАГО имеют право вносить только страховые компании.

Таким образом, восстановить утраченный КМБ невозможно, можно только получить заново.

Особенности применения КБМ

В зависимости от вида страхового документа, расчет КБМ происходит по-разному:

  1. Если страховка ограниченная, т. е. в ней определяется строго установленный круг лиц, допущенных к вождению автомобилем – КБМ стоимости устанавливается на основании самого низкого водительского класса.
    • Пример: Водитель: Иван Андреевич, Класс: 6; КБМ: 0,85; Водитель: Екатерина Андреевна, Класс: 8; КБМ: 0,75; Водитель: Андрей Андреевич, Класс: 1; КБМ: 1,55; ИТОГ: КБМ равен 1,55. Соответственно, если имело место ДТП, КБМ виновного водителя будет понижен.
  2. Если страховка расширенная, т. е. круг лиц, допущенных к управлению автомобилем неограничен, то КБМ рассчитывается на основании данных о владельце и о водителях, в случае ДТП по их вине.
    • Пример: Владелец: Иван Андреевич, Класс: 6; КБМ: 0,85; ДТП на автомобиле совершено не было. Итог:через год КБМ равен 0,8, КЛАСС 7.
    • Пример: Владелец: Иван Андреевич, Класс: 6; КБМ: 0,85; Водитель виновный в ДТП: Екатерина Андреевна, Класс: 8; КБМ: 0,75; Итог: КБМ Ивана Андреевича будет равен 1 (3 КЛАСС).
    • Пример: Владелец: Иван Андреевич, Класс: 6; КБМ: 0,85; Владелец решил купить новый автомобиль по неограниченной страховке. Итог: КБМ Ивана Андреевича будет равен 1 (3 КЛАСС).
  3. Если страховка была расширенная,а в нынешнем году приобретается ограниченная, то коэффициент будет равен новому классу водителя.
    • Пример:Владелец: Иван Андреевич, Класс: 6; КБМ: 0,85; ДТП на автомобиле совершено не было. Страховка была не ограниченная, приобретается ограниченная. Итог: через год на ограниченную страховку КБМ равен 0,8, КЛАСС 7.
    • Пример:Владелец: Иван Андреевич, Класс: 6; КБМ: 0,85; Водитель виновный в ДТП: Екатерина Андреевна, Класс: 8; КБМ: 0,75; Страховка была не ограниченная, приобретается ограниченная. Итог: КБМ будет равен 0,8 (7 КЛАСС).

С применением КБМ страховой рынок значительно изменился:

  • Во-первых, приятным бонусом стала возможность уменьшить стоимость страховки практически в 2 раза, благодаря категорированию автовладельцев по их опыту – т. е. наличию или отсутствию ДТП, произошедших по их вине.
  • Однако стоимость расширеннойстраховки значительно возросла, так как риск того, что за рулем автомобиля будет водитель со «стажем ДТП» крайне высока. В связи с этим говорить о том, что это минус системы – нельзя, так как данный фактор, в первую очередь, способствует повышению уровня безопасности на дорогах.
  • КБМ возможно заработатьи сохранить только в случае заключения страхового договора с тем же страховщиком в течение года. Что, с одной стороны, крайне неудобно, но этот факт заставит водителей не медлить с получением новой страховки.

[box type=”download”] Несмотря на кажущееся ужесточение правил приобретения документа страхования, в частности, для лиц, желающих получить неограниченную страховку, основная задача КБМ – категорирование участников движения. Поэтому наличие ДТП не по вине автовладельца не сказывается на категории КБМ.[/box]

📎📎📎📎📎📎📎📎📎📎